城市商業(yè)銀行面臨什么威脅，目前中國(guó)的商業(yè)銀行存在哪些挑戰(zhàn)

來源：整理時(shí)間：2023-06-07 09:46:22 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

本文目錄一覽

1，目前中國(guó)的商業(yè)銀行存在哪些挑戰(zhàn)
2，商業(yè)銀行面臨哪些挑戰(zhàn)與競(jìng)爭(zhēng)壓力
3，城市商業(yè)銀行的發(fā)展
4，如何防范銀行金融風(fēng)險(xiǎn)
5，開放背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范

1，目前中國(guó)的商業(yè)銀行存在哪些挑戰(zhàn)

從現(xiàn)狀看，中國(guó)的銀行體系由四部分構(gòu)成：　　①國(guó)有商業(yè)銀行；②其他商業(yè)銀行；③城市商業(yè)銀行；④中央銀行?！　∑渲校渌虡I(yè)銀行是指股份制商業(yè)銀行；城市商業(yè)銀行是指按國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的計(jì)劃由原城市信用社組建而成的為城市企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)的銀行?！　≡谏鲜鏊念愩y行中，其他商業(yè)銀行沒有歷史包袱或歷史包袱較小；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)在全部銀行資產(chǎn)中所占比重很小很小可暫不討論；中央銀行則無論在現(xiàn)存狀態(tài)下還是在完全開放情形下，所面臨的只是監(jiān)管內(nèi)容和形式的轉(zhuǎn)變?！　∫虼耍覀円治鑫覈?guó)銀行業(yè)，關(guān)鍵是分析國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，因?yàn)楣?、農(nóng)、中、建四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行在全社會(huì)儲(chǔ)蓄、存款和信貸資產(chǎn)總量中占有絕大比例。

目前中國(guó)的商業(yè)銀行存在哪些挑戰(zhàn)

2，商業(yè)銀行面臨哪些挑戰(zhàn)與競(jìng)爭(zhēng)壓力

具體方面：不良資產(chǎn)狀況資本充足率盈利能力資產(chǎn)流動(dòng)性狀況

從現(xiàn)狀看，中國(guó)的銀行體系由四部分構(gòu)成： ①國(guó)有商業(yè)銀行；②其他商業(yè)銀行；③城市商業(yè)銀行；④中央銀行。其中，其他商業(yè)銀行是指股份制商業(yè)銀行；城市商業(yè)銀行是指按國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的計(jì)劃由原城市信用社組建而成的為城市企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)的銀行。在上述四類銀行中，其他商業(yè)銀行沒有歷史包袱或歷史包袱較?。怀鞘猩虡I(yè)銀行資產(chǎn)在全部銀行資產(chǎn)中所占比重很小很小可暫不討論；中央銀行則無論在現(xiàn)存狀態(tài)下還是在完全開放情形下，所面臨的只是監(jiān)管內(nèi)容和形式的轉(zhuǎn)變。因此，我們要分析我國(guó)銀行業(yè)，關(guān)鍵是分析國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，因?yàn)楣?、農(nóng)、中、建四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行在全社會(huì)儲(chǔ)蓄、存款和信貸資產(chǎn)總量中占有絕大比例。

商業(yè)銀行面臨哪些挑戰(zhàn)與競(jìng)爭(zhēng)壓力

3，城市商業(yè)銀行的發(fā)展

相比大型商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行信用等級(jí)偏低，其補(bǔ)充資本的能力相對(duì)比較弱，發(fā)行次級(jí)債的利率要比股份制銀行、國(guó)有銀行要高，直接導(dǎo)致其融資成本居高不下，城市商業(yè)銀行過去那種依靠資本消耗的粗放型發(fā)展模式已難以為繼。根據(jù)《中國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)前瞻與發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2011年，城商行利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重高達(dá)85.2%，高于大型商業(yè)銀行的76.9%，而手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重為4.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型商業(yè)銀行的19.3%。這樣來看，金融深化改革的沖擊對(duì)于城市商業(yè)銀行的沖擊要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的困境越來越嚴(yán)峻。伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型步伐的加快，傳統(tǒng)的社會(huì)需求如大企業(yè)的融資需求逐漸趨于萎縮，同時(shí)另一些新的需求又以出乎預(yù)料的速度持續(xù)成長(zhǎng)。在政府加速推進(jìn)金融改革的大環(huán)境下，城市商業(yè)銀行成功的關(guān)鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時(shí)就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的商業(yè)銀行往往都會(huì)傾盡畢生的精力及資源搜尋市場(chǎng)當(dāng)前需求、潛在需求以及新的需求!2013年起，中國(guó)版“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”將正式實(shí)施，銀行業(yè)面臨著日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束的壓力越來越大;同時(shí)政府推動(dòng)構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也全面覆蓋商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面。高壓之下，優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行愈來愈重視對(duì)所處經(jīng)濟(jì)金融等外部環(huán)境因素以及自身戰(zhàn)略定位的研究，部分城商行已在此方面進(jìn)行了積極探索，并取得良好的成效。

城市商業(yè)銀行的發(fā)展

4，如何防范銀行金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，金融風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于每個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和各種工作崗位。風(fēng)險(xiǎn)有大小但無時(shí)不在、無處不在。要實(shí)現(xiàn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與興旺發(fā)達(dá)，根本的一條就是必須牢記內(nèi)控制度，不斷建立和完善各項(xiàng)內(nèi)控制度，不折不扣的執(zhí)行內(nèi)控制度，構(gòu)筑起銀行內(nèi)部防盜，外部防搶、防詐的安全屏障，把內(nèi)部控制與案件防范工作提高到一個(gè)新的水平。

但隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融開放程度日益加深，城市商業(yè)銀行各種潛在金融風(fēng)險(xiǎn)開始暴露，因此，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，政府更應(yīng)著眼于全局角度，加強(qiáng)對(duì)城市商業(yè)銀行各種潛在金融風(fēng)險(xiǎn)的提前防范。我國(guó)城市商業(yè)銀行的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下方面：首先，突出地體現(xiàn)為地方性風(fēng)險(xiǎn)。地方性風(fēng)險(xiǎn)源于城市商業(yè)銀行與地方政府千絲萬縷的行政關(guān)聯(lián)。與股份制商業(yè)銀行和系統(tǒng)重要商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行面臨客戶群體單一、經(jīng)營(yíng)范圍和貸款投向存在地域限制、地方行政干預(yù)等制約因素，因而地方性風(fēng)險(xiǎn)較大。一是地方融資風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行是地方融資平臺(tái)的貸款主體，且因其特殊背景易受地方行政干預(yù)，因而存在較大的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。二是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在異地經(jīng)營(yíng)方面，本地商業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋多、服務(wù)質(zhì)量好，容易贏得本地政府和居民的認(rèn)可，同時(shí)，地方政府也在諸多方面給予本地城市商業(yè)銀行政策支持，這給城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展帶來了競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。三是貸款行業(yè)集中度較高。城市商業(yè)銀行貸款方向大多偏向于地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，貸款行業(yè)集中度較高，不利于分散金融風(fēng)險(xiǎn)。其次是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)源于城市商業(yè)銀行較高的不良資產(chǎn)余額，主要體現(xiàn)為信貸資產(chǎn)集中度較高。大型股份制商業(yè)銀行的信貸范圍非常廣泛，而城市商業(yè)銀行的信貸范圍主要集中于地方支柱產(chǎn)業(yè)，地方支柱產(chǎn)業(yè)因其對(duì)金融體系過度依賴而產(chǎn)生行業(yè)脆弱性。一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逆轉(zhuǎn)并引發(fā)金融危機(jī)，地方支柱產(chǎn)業(yè)就會(huì)面臨流動(dòng)性緊缺，導(dǎo)致其投資收益率和行業(yè)景氣指數(shù)迅速下降，進(jìn)而造成城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例甚至壞賬率迅速上升，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。其三是操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不合理以及內(nèi)控體系不完善。一方面，我國(guó)城市商業(yè)銀行雖然建立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，但其法人治理結(jié)構(gòu)卻不合理，地方財(cái)政一股獨(dú)大并占絕對(duì)控股地位。以人員任命為例，城市商業(yè)銀行的高層管理人員基本由地方政府委任，人員選擇更多考慮其政績(jī)而非全體股東利益的最大化。同時(shí)，城市商業(yè)銀行的內(nèi)部激勵(lì)體系、監(jiān)督體系相對(duì)于大型商業(yè)銀行也不健全。另一方面，城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后，經(jīng)營(yíng)模式由原來的“總行—支行”變?yōu)椤翱傂小中小小蹦Ｊ?，管理鏈條增長(zhǎng)而沒有相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn)，從而內(nèi)控有效性降低，使得各類操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性增加。其四是金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。隨著利率市場(chǎng)化和銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，城市商業(yè)銀行主要收益來源的存貸利差變窄，因而創(chuàng)新金融產(chǎn)品、擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)成為未來發(fā)展的重要方向。但由于城市商業(yè)銀行存在地域限制，其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)流動(dòng)性較差，且難以帶來穩(wěn)定收益，因而產(chǎn)生潛在的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。如何防范我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，筆者提出以下政策建議：第一，通過避免信貸資金財(cái)政化防范與化解地方性風(fēng)險(xiǎn)。首先是積極化解地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。這要求城市商業(yè)銀行和地方政府加強(qiáng)短期和中長(zhǎng)期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。城市商業(yè)銀行應(yīng)主抓短期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，通過加強(qiáng)法律和市場(chǎng)約束確定合理的融資規(guī)模，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)；地方政府主抓中長(zhǎng)期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，通過財(cái)稅體制改革從根本上解決地方財(cái)政收支矛盾。其次是跨區(qū)域發(fā)展中要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ǎㄟ^提供優(yōu)質(zhì)、便利、高效的金融服務(wù)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步與當(dāng)?shù)卣⒘己玫膮f(xié)作關(guān)系。最后是分散貸款行業(yè)，貸款方向向中小企業(yè)傾斜。第二，通過制定科學(xué)的戰(zhàn)略性投資策略防范信用風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行應(yīng)從“穩(wěn)增長(zhǎng)”的全局高度和“防風(fēng)險(xiǎn)”的戰(zhàn)略性思維出發(fā)，把支持企業(yè)創(chuàng)新、支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、支持地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和未來發(fā)展立足點(diǎn)，在促進(jìn)地方支柱產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的同時(shí)，擴(kuò)大貸款范圍，化解存量不良貸款。同時(shí)在進(jìn)行貸款決策時(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、評(píng)估和防范體系。第三，通過完善法人治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)防范操作風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行應(yīng)促進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，避免由于權(quán)力過度集中造成大股東對(duì)小股東的侵害及經(jīng)濟(jì)決策不公平的局面。建立科學(xué)高效的決策執(zhí)行系統(tǒng)，保持董事會(huì)的獨(dú)立性。清晰界定操作權(quán)，做到權(quán)清責(zé)明，加強(qiáng)監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督內(nèi)控職能。堅(jiān)持對(duì)員工進(jìn)行技能培訓(xùn)和銀行文化知識(shí)教育，建立科學(xué)的激勵(lì)和約束機(jī)制。同時(shí)，借鑒大型商業(yè)銀行特別是系統(tǒng)重要商業(yè)銀行的“總行—分行—支行”經(jīng)營(yíng)模式的管理經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)內(nèi)控有效性。第四，通過穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行首先要增強(qiáng)金融創(chuàng)新的意識(shí)，在推進(jìn)金融創(chuàng)新過程中，密切關(guān)注國(guó)內(nèi)同類商業(yè)銀行和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的發(fā)展動(dòng)態(tài)。其次，金融創(chuàng)新應(yīng)以服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)為原則，避免金融創(chuàng)新過度虛擬化。同時(shí)，在跨區(qū)域發(fā)展過程中，在風(fēng)險(xiǎn)可控狀態(tài)下應(yīng)切實(shí)有效地向其他區(qū)域擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)。

5，開放背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范　　商業(yè)銀行是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營(yíng)貨幣借貸和結(jié)算業(yè)務(wù)為主的高負(fù)債高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和其在一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所處的關(guān)鍵地位和作用，導(dǎo)致了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性和擴(kuò)散性的特點(diǎn)，一旦銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)損失，不僅可能導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，而且將對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)。因此，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行而言有著更為重要的意義?！　∥覈?guó)城市商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立，經(jīng)營(yíng)行為以市場(chǎng)化成分為主，行政化色彩較少，尤其是在目前全球經(jīng)濟(jì)一體化格局下，國(guó)際金融危機(jī)事件頻頻發(fā)生的現(xiàn)狀和中國(guó)在加入世貿(mào)組織后面臨來自國(guó)際銀行業(yè)的沖擊，均要求城市商業(yè)銀行必須正視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題并且盡快提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力。由于我國(guó)目前缺乏完善的社會(huì)信用體系、商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不明晰、尚未形成先進(jìn)科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制以及經(jīng)濟(jì)制度轉(zhuǎn)軌的成本轉(zhuǎn)嫁，導(dǎo)致我國(guó)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平與國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有較大的差距，在認(rèn)識(shí)上也存在很大偏差?！　榻⒂行У娘L(fēng)險(xiǎn)防范和管理機(jī)制，我們首先應(yīng)樹立先進(jìn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。其次，要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法，將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及各種其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)與其它資產(chǎn)組合，承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)在依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，且依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。再次，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。要從三個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：（1）是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。（2）在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。（3）改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。要逐步實(shí)現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門設(shè)立單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭就進(jìn)行有效控制。最后，要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法和資產(chǎn)組合管理等先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)度量和管理重要技術(shù)。　　不久前銀監(jiān)局所發(fā)布的”鐵規(guī)十三條”中就明確的指出商業(yè)銀行不可逾越的法則.從中結(jié)合我行實(shí)際業(yè)務(wù).在對(duì)具體風(fēng)險(xiǎn)的管理上，應(yīng)從下面幾個(gè)方面入手：　　一、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范　　信貸資產(chǎn)在整個(gè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占比大，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，差息可能變小，但仍是收益最高的項(xiàng)目，是銀行資金運(yùn)用的主渠道。防范信用風(fēng)險(xiǎn)要在加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸前審查等事前工作的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)作好：（1）利用國(guó)際先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)盡快建立符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銀行信用內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)模型。利用定量方法準(zhǔn)確地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，不僅可以提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)的工作效率，而且可以根據(jù)資產(chǎn)的不同風(fēng)險(xiǎn)類別制定不同的資產(chǎn)價(jià)格，這樣不僅可以減低信用風(fēng)險(xiǎn)，而且可以提高銀行利潤(rùn)，通過產(chǎn)品差異化擴(kuò)大市場(chǎng)份額。（2）建立完善的內(nèi)控機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)格貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的流程控制，明確責(zé)任和收益的關(guān)系，如落實(shí)貸后問責(zé)制、審貸分離等措施。（3）充分利用科技信息手段，盡快建立并完善信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和開發(fā)客戶跟蹤系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)化管理。（4）通過對(duì)資產(chǎn)投資方案的機(jī)會(huì)成本進(jìn)行對(duì)比，選擇適時(shí)退出策略，以實(shí)現(xiàn)最佳的資產(chǎn)配置效果。（5）利用新興工具和技術(shù)來減少和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，建立科學(xué)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系。主要利用貸款證券化和信用衍生品來達(dá)到提前收回債券和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，同時(shí)建立績(jī)效考核體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)組合管理?！　《?、利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范　　1、構(gòu)建完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善主要是對(duì)資金管理體制進(jìn)行創(chuàng)新，改變長(zhǎng)期以來商業(yè)銀行一直實(shí)行的“差額”管理方式，對(duì)資金實(shí)行集中統(tǒng)一管理?；鶎有械母黜?xiàng)資金來源全額上存管理行的資金部門，基層行的各項(xiàng)資金運(yùn)用由管理行進(jìn)行統(tǒng)一配置。通過資金集中，建立資金統(tǒng)一的管理和操作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、利率風(fēng)險(xiǎn)管理與信用風(fēng)險(xiǎn)管理的適度分離，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和水平。資金集中管理后各項(xiàng)資金的配置權(quán)集中到上級(jí)行，上級(jí)行在資金配置過程中建立起完備的經(jīng)濟(jì)、金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，注意期限結(jié)構(gòu)上的配比，防范利率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)實(shí)行謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)原則，不斷補(bǔ)充自有資本金，增強(qiáng)抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的能力?！　?、健全獨(dú)立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系。各商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的控制部門，該部門直接對(duì)銀行董事會(huì)或行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，制定明確的利率風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)控規(guī)程，劃分利率授權(quán)權(quán)限和責(zé)任。合理確定內(nèi)、外部利率。內(nèi)部利率是指銀行內(nèi)部資金核算使用的利率。通過確定反映市場(chǎng)變化同時(shí)兼顧各部門利益的內(nèi)部利率，引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目集中，降低總體風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全行戰(zhàn)略發(fā)展意圖。與其他部門協(xié)調(diào)合作，建立以安全為前提、以效益為中心的外部利率確定體系?！　?、創(chuàng)新商業(yè)銀行駕馭風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。雖然在產(chǎn)品創(chuàng)新方面目前在制度、監(jiān)管等方面還存在障礙，但是可以采取分步走的戰(zhàn)略。一如我行中業(yè)務(wù)相對(duì)而言太過單一，利潤(rùn)只單單從貸款和存款的利差中得到,而目前比較前衛(wèi)的網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上支付,電話銀行,客戶理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)都是空白.　　三、對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范　　2003年2月，巴塞爾委員會(huì)正式對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管從如下四個(gè)方面提出了10項(xiàng)原則，其中包括：營(yíng)造適宜的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境；操作風(fēng)險(xiǎn)管理的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)視和減輕控制；監(jiān)管者的作用；信息披露的作用。2003年4月，巴塞爾委員會(huì)又在新發(fā)布的資本協(xié)議征求意見稿（CP3）中，將操作風(fēng)險(xiǎn)與信用和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)一起列入第一支柱，使得操作風(fēng)險(xiǎn)成為資本監(jiān)管的正式成員。這意味著，根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的要求，為有效評(píng)估和管理操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要建立專門的特殊框架和程序來給商業(yè)銀行提供更多的安全和穩(wěn)健保障?！　?、建設(shè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制文化。操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行的正常業(yè)務(wù)活動(dòng)中，就我所知此前各大銀行所發(fā)生的大案要案,無一不是由于銀行內(nèi)部存在風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的.因此銀行只有在建立了有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理與穩(wěn)健的營(yíng)運(yùn)控制文化，高級(jí)管理層以高標(biāo)準(zhǔn)的道德操守嚴(yán)格要求各級(jí)管理者時(shí)，操作風(fēng)險(xiǎn)管理才會(huì)最為有效。營(yíng)造風(fēng)險(xiǎn)控制文化是指全體員工在從事業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范，所有存在重大操作風(fēng)險(xiǎn)的單位員工都清晰了解本行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。像不久前市行營(yíng)業(yè)部所發(fā)生的事情就給我們敲響了警鐘.前臺(tái)操作人員,不僅僅是要求技能培養(yǎng),更重要的是道德的提高.在這里我建議,在每年讀好一本書的活動(dòng)中應(yīng)適當(dāng)加入關(guān)于中國(guó)傳統(tǒng)道德修養(yǎng)的書籍,以使員工得到精神的培養(yǎng).　　2、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。操作風(fēng)險(xiǎn)的管理在很大程度上依賴于內(nèi)控制度的完善與否。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)鍵是對(duì)行為人的控制，提高行為人的業(yè)務(wù)素質(zhì)。在進(jìn)一步完善制度的同時(shí)，改變業(yè)務(wù)硬約束、人員軟約束的狀況，實(shí)行三分離制度：（1）管理與操作的分離，即管理人員、特別是高級(jí)管理人員不能從事具體業(yè)務(wù)的操作，要辦業(yè)務(wù)必須經(jīng)過必需的業(yè)務(wù)流程；（2）銀行與客戶分離，銀行為方便客戶，可以在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，但客戶經(jīng)理不能代客戶辦理業(yè)務(wù)；（3）程序設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)操作分離。即程序設(shè)計(jì)人員不能從事業(yè)務(wù)操作。業(yè)務(wù)處理電子化大大提高了工作效率和內(nèi)部監(jiān)督的時(shí)效性、全面性。但計(jì)算機(jī)的大范圍應(yīng)用尚在起步階段，熟悉計(jì)算機(jī)的人不熟悉業(yè)務(wù)，熟悉業(yè)務(wù)的人不懂計(jì)算機(jī)，這在客觀上限制了計(jì)算機(jī)犯罪。但隨著員工素質(zhì)的提高，復(fù)合型人才的增多，由此可能引發(fā)的一些行為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起高度重視.