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1，30w怎樣理財最好
2，這次金融危機主要涉及全世界哪里
3，關(guān)于國際貿(mào)易問題
4，創(chuàng)業(yè)要面臨的一些問題
5，是提前還貸還是再買房

1，30w怎樣理財最好

黃金、股票、抵押放貸、外匯、墓地

黃金投資優(yōu)勢中國進入WTO后，在不久的將來將會開放金融市場，將會引入外國更先進的金融產(chǎn)品。在現(xiàn)今中國大陸的金融產(chǎn)品品種，黃金市場在近幾年來，交投旺盛吸引了不少人參與，黃金成為一種重要的投資工具。（1）黃金是雙邊買賣，可買升可買跌，進入市場已經(jīng)擁有50%的機會。牛市熊市，均能獲利。增加投資機會和回報。（2）保證金交易，投資成本輕。個人交納一定的保證金后，進行交易的金額可放大若干倍來進行交易。（3）成交量大，不易為大戶所操控。交易公平，公正，公開。（4） T+O交易。隨時可以買進賣出，有利于降低風險，增加盈利的機會。（5）能夠掌握虧損的幅度（設定止損），不會因為沒有買家承接而招致更大的損失。因為黃金市場交易量大，可以實行掛單買賣。風險可人為控制。（6）二十四小時交易，買賣可隨時進行。

眾信財富可以考慮下，收益在14左右，最關(guān)鍵是公司從06年就開始運營，沒有發(fā)生過一起違約現(xiàn)象，資金流向是個人，而不是企業(yè)或者項目（企業(yè)和項目動輒上千萬上億，一旦出問題，那真的是血本無歸）而且30w會至少出借給10個人以上，風險比較的分散。具體情況我們可以聊下，就當利用空閑時間了解一種投資理財方式

30w怎樣理財最好

2，這次金融危機主要涉及全世界哪里

加入WTO的國家.比如中國..也就是和美國經(jīng)濟一體化的國家!

這次金融危機的爆發(fā)語與其說是偶然的因為一個突發(fā)事件（次貸危機），不如說是美國經(jīng)濟在高增長率、低通脹率和低失業(yè)率的平臺上運行了5年多的經(jīng)濟增長階段，忽視了投資風險從而導致了危機的爆發(fā)。其實個人覺得這也是必然的。首先由于“次貸危機”，具體背景不知道你清楚不清楚，我大體介紹下：次貸危機，因次級抵押貸款機構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩引起的風暴。它致使全球主要金融市場隱約出現(xiàn)流動性不足危機。引起美國次級抵押貸款市場風暴的直接原因是美國的利率上升和住房市場持續(xù)降溫。（次級抵押貸款是指一些貸款機構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。）利息上升，導致還款壓力增大，很多本來信用不好的用戶感覺還款壓力大，出現(xiàn)違約的可能，對銀行貸款的收回造成影響的危機。隨著美國住房市場的降溫尤其是短期利率的提高，次級抵押貸款的還款利率也大幅上升，購房者的還貸負擔大為加重。同時，住房市場的持續(xù)降溫也使購房者出售住房或者通過抵押住房再融資變得困難。這種局面直接導致大批次級抵押貸款的借款人不能按期償還貸款，進而引發(fā)“次貸危機”。本次美國次貸危機的源頭就是美國房地產(chǎn)金融機構(gòu)在市場繁榮時期放松了貸款條件，推出了前松后緊的貸款產(chǎn)品。而導致美國次貸危機的根本原因在于美聯(lián)儲加息導致房地產(chǎn)市場下滑。至于這次危機的影響范圍：首先，受到?jīng)_擊的是眾多收入不高的購房者。由于無力償還貸款，他們將面臨住房被銀行收回的困難局面。其次，今后會有更多的次級抵押貸款機構(gòu)由于收不回貸款遭受嚴重損失，甚至被迫申請破產(chǎn)保護。最后，由于美國和歐洲的許多投資基金買入了大量由次級抵押貸款衍生出來的證券投資產(chǎn)品，它們也將受到重創(chuàng)。美國“次貸危機”將使股市出現(xiàn)劇烈動蕩的可能性加大，從而對全球正常的金融秩序甚至世界經(jīng)濟增長帶來挑戰(zhàn)。

這次金融危機主要涉及全世界哪里

3，關(guān)于國際貿(mào)易問題

1. 我國法律對涉外經(jīng)濟合同的沖突規(guī)范采用了國際上的通用規(guī)則,并在我國《合同法》第126條中作了原則規(guī)定:"涉外合同的當事人可以選擇處理合同爭議所適用的法律,但法律另有規(guī)定的除外.涉外合同的當事人沒有選擇的,適用與合同最有密切聯(lián)系的國家法律." .2. 國際貨物買賣合同的特點 (1) 涉及不同國家和地區(qū)政策法規(guī)和文化背景可能存在的差異和沖突----wto框架只能解決部分問題(2) 數(shù)量大,時間長,風險高(3) 受貿(mào)易國政治,經(jīng)濟等客觀條件的影響更大的不穩(wěn)定性(4) 涉及部門多,錯綜復雜,易發(fā)生糾紛 3. * 國際貨物買賣合同由以下構(gòu)成: (1) 主要交易條件(合同要件):包括品質(zhì)(質(zhì)量),數(shù)量,包裝,價格,交貨,支付條件等6項.(2) 其他交易條件:雖非合同必須,但應重視.特別是檢驗,索賠,不可抗力和仲裁等.4. 國際貨物買賣合同適用的法律：包括國內(nèi)法,國際慣例(不是法律),國際公約。 (1) 國內(nèi)法《涉外經(jīng)濟合同法》 (2) 國際慣例(不是法律), 如:《國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則》,《跟單信用證統(tǒng)一慣例》和《托收統(tǒng)一規(guī)則》等我國《民法通則》第142條明確規(guī)定:中華人民共和國法律和中華人民共和國締結(jié)或參加的國際條約沒有規(guī)定的涉外民事關(guān)系,可以適用國際慣例. (3) 國際條約: 1988年1月1日起正式生效的《聯(lián)合國國際貨物銷售合同公約(united nations convention on contracts for the international sale of goods----cisg)》是我國進行貨物進出口貿(mào)易關(guān)系最大,最重要的一項國際條約《un國際貨物銷售合同公約》注意:各國法律對違約性質(zhì)和違約方責任的規(guī)定不盡相同(p514).如英國將違約分為"違反要件"和"違反擔?；蜻`反隨附條件"兩種國際貿(mào)易慣例(不是法律)

關(guān)于國際貿(mào)易問題

4，創(chuàng)業(yè)要面臨的一些問題

　　創(chuàng)新　　創(chuàng)業(yè)要盡可能立足于自主知識產(chǎn)權(quán)，以前中國對知識產(chǎn)權(quán)保護的國際承諾主要是通過參加知識產(chǎn)權(quán)保護組織及其國際公約，或以雙邊協(xié)定的形式約定，保護力度有限。入世后，中國要參加世貿(mào)組織《與貿(mào)易有關(guān)的知識產(chǎn)權(quán)保護協(xié)定》，中國的知識產(chǎn)權(quán)保護將受到WTO爭端解決機制的有力約束。這一點對于學生創(chuàng)業(yè)更顯重要，有關(guān)專家指出，現(xiàn)在學生創(chuàng)業(yè)失敗的多，一個重要原因就是忽視技術(shù)創(chuàng)新。學生創(chuàng)業(yè)一定要具備4個條件，其一有自主知識產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造發(fā)明；其二這一發(fā)明能轉(zhuǎn)化為有市場前景的產(chǎn)品；其三這一產(chǎn)品要有預期的銷路；其四要有可靠的資金提供者。有沒有自主知識產(chǎn)權(quán)成為大學生創(chuàng)業(yè)能否成功的首要條件。　　知識　　許多創(chuàng)業(yè)者無法把自己的創(chuàng)意準確而清晰地表達出來，缺少個性化的信息傳遞，一些計劃甚至是不知所云。在這種看似是語言表達能力的背后，反映的則是創(chuàng)業(yè)者缺乏對創(chuàng)業(yè)所需各種資源的準確理解，在這一點上，有著實戰(zhàn)經(jīng)驗的企業(yè)人員要比在校學生強。落選的商業(yè)計劃還普遍存在以下問題：不知道如何寫商業(yè)計劃書；對目標市場和競爭對手情況缺乏了解，分析時所采用的數(shù)據(jù)禁不起推敲，沒有說服力；相當多的計劃書價格取向不明確，沒有指明計劃會給用戶和市場創(chuàng)造什么樣的價值，或用戶為什么會購買他們的產(chǎn)品和服務，以及企業(yè)將如何贏利和保證正常運營；一些計劃書雖有很好的創(chuàng)業(yè)思路，但其可操作性卻難禁推敲。這些無一不反映大學生在創(chuàng)業(yè)方面知識的缺乏。　　資金　　“巧婦難為無米之炊”，沒有資金，再好的創(chuàng)新技術(shù)也難以化為現(xiàn)實的生產(chǎn)力，“錢不是萬能的，沒錢是萬萬不能的?！睂τ趯W生創(chuàng)業(yè)，這同樣是真理。創(chuàng)意是花朵，但資金是水分，吸引不到資金的創(chuàng)意終將老去?！芭c理念相悖的投資人合作將是痛苦的創(chuàng)業(yè)過程?！睙o疑，資金是學生創(chuàng)業(yè)要翻越的第一座大山。學生創(chuàng)業(yè)吸引投資存在3個誤區(qū)。首先是急于得到資金，給小錢讓大股份，賤賣技術(shù)或創(chuàng)意。有不少核心技術(shù)擁有者在公司運營一段時間后，對當初的投資協(xié)議深感不滿并提出毀約。而這樣做的后果只能是在資本市場上臭名昭著。其次，即便投資人不能提供增值性服務和指導，仍與其捆綁在一起。第三，對風險投資不負責任的使用，燒別人的錢圓自己的夢。每一輪融資中的投資者都將影響后續(xù)融資的可行性和價值評估。因此，對于尚處早期的創(chuàng)業(yè)公司來說，應引入一些真正有實力、能提供增值性服務、與創(chuàng)業(yè)者理念統(tǒng)一的投資者，哪怕這意味著暫時放棄一些眼前的利益。　　心態(tài) 　　創(chuàng)業(yè)需要理智而不是沖動，創(chuàng)業(yè)需要冷靜而不是狂熱，現(xiàn)實中大學生對于創(chuàng)業(yè)如同“大躍進”似的，似乎只要開一個公司就會一蹴而就，就會財源滾滾。對行業(yè)缺乏深度審視，對社會和大眾消費缺乏深刻了解，盲目創(chuàng)業(yè)，是學生創(chuàng)業(yè)的“通病”?！坝袆?chuàng)業(yè)熱情是好事，但由于視野窄、理論性太強，導致不少原創(chuàng)缺乏可行性，經(jīng)不起考驗。學生不可過于自負，應當接受別人對其原創(chuàng)的打磨。” 　　經(jīng)驗　　指點江山，激揚文字，大學生的理想與抱負是有的，但“眼高手低”，在創(chuàng)業(yè)過程中除了能“紙上談兵”之外，對具體的市場開拓缺乏經(jīng)驗與相關(guān)的知識。經(jīng)驗不足，缺乏從職業(yè)角度整合資源、實行管理的能力，是大學生創(chuàng)業(yè)失敗的一個重要原因。試想，風險投資人若不在Yah oo初期引入職業(yè)經(jīng)驗人，Yahoo或許永遠就是學生的一個想法。風險投資商更看重能有效組織產(chǎn)業(yè)資源的創(chuàng)業(yè)團隊，并不看好那些徒有想法的聰明個人。因為即便再天才的想法也還是具有可復制性的，而團隊的整體實力是難于復制的

項目的選擇

細心,寬容,眼光長遠```````

好復雜哦～～～

5，是提前還貸還是再買房

根據(jù)個人的情況貸款提前還貸手續(xù)流程：根據(jù)銀行的規(guī)定，提前還貸的客戶需提前一周至一個月提出書面申請,并約定還款日期；然后按照約定的日期，攜帶身份證、和銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸申請表和提前還貸協(xié)議，并按銀行的要求，將需要還貸的款項存到你扣繳貸款本息的賬戶上；銀行自動扣收；各家銀行對于提前還貸并沒有次數(shù)的限制，可以一次全部還清，也可部分歸還貸款。部分提前還貸的貸款者，可以選擇兩種方式：減少每月還款額，還款期限不變；縮短還款期限,每月還款額不變；《提前還款申請表》一經(jīng)借款人銀行確認后便不可撤銷，并作為借款合同的補充條款，與借款合同具有同等法律效力。

此舉一出，引起了廣大群眾的極大關(guān)注。眾多貸款買房者更是滿腹疑惑：目前對大多數(shù)的工薪階層來說，購房仍需銀行的貸款支撐。但是，市民對收入和支出的預期難以把握，譬如突發(fā)疾病、企業(yè)突然效益不好、孩子教育費的支出不確定（如考不上正規(guī)學校需增加的學費等），因而在簽訂借款合同時，要留有余地；當市民錢有富余時，又想提前還款。銀行聯(lián)手懲罰，使市民面臨滯后和提前的雙重違約風險，與銀行處于不平等地位。況且，銀行聯(lián)手推出“政策”，有壟斷之嫌。銀行當然不希望客戶提前還貸款。但在長達數(shù)年甚至十幾年的期限中，貸款人手頭上有閑錢要提前還款，這種要求應該是合理又正常的。而且，在社會整體信用環(huán)境不是太好的情況下，提前還貸這種做法反映了個人貸款者強烈的信用意識，欠債還錢，恪守信用，這樣的還款行為銀行應該鼓勵。　　但不容回避的一個問題是：由于每位前來提前還貸者的情況都不一樣，銀行無法運用計算機操作，只能使用人工來完成，這樣就造成了人力資源的占用。并且，因為提前還貸使銀行的貸款計劃被打亂，銀行貸款的中長期預期收益也受到影響。銀行不僅增加了不少業(yè)務量，而且還帶來了大量的利息損失。［特邀評點］個人購房提前還貸是否構(gòu)成違約　　葉林：購房者在向房產(chǎn)開發(fā)商購買房屋時，通常都會根據(jù)自己目前收入狀況及未來增長趨勢向商業(yè)銀行申請一定額度的銀行貸款，由于居民個人未來的實際收入有可能高于當前的收入預測，貸款人希望提前償還貸款的要求就相當普遍。　　購房者提前還貸是否構(gòu)成違約，應考慮多種情況加以判定，不應做簡單判斷。購房者提前還貸是借款方在借款合同約定的履行期限屆滿前采取的償還債務的積極行為，它可以避免合同履行期限過長而給銀行帶來的債務履行風險，也可以減少借款方未來利息的支出；雖然提前還貸可能在靜態(tài)角度和局部上會減少銀行預期利息收益，但在動態(tài)和宏觀角度來看，銀行是可以通過采取合理調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)及數(shù)額等措施，消除或減少提前還貸對銀行收益的影響。在總體上講，提前還貸有利于各方當事人的總體利益，也有助于實現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置，這種行為也并不違反現(xiàn)行法律、商業(yè)規(guī)則及道德規(guī)范的要求，不應受到責難，更不應將其歸入違約之列?！　【途唧w借款合同而言，須結(jié)合借款合同中是否包含提前還貸的限制條款而做判斷。在上海工商銀行等機構(gòu)推出限制提前還款措施前，幾乎所有商業(yè)銀行對借款人提前償還借款都不加限制，實踐中借款人要求提前還貸的情況也時有發(fā)生。借款者提前償還借款即使給銀行帶來預期收益的減少，但這種情況也純屬銀行經(jīng)營過程中出現(xiàn)的正常商業(yè)風險，銀行為消除或減少這種風險，完全可以與購房者進行事先協(xié)商，約定向提前還款者收取必要費用。此類特殊約定在本質(zhì)上是銀行將提前還貸造成的預期損失轉(zhuǎn)嫁給購房者的商業(yè)性安排，并不違反現(xiàn)行法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定。值得注意的是，提前還貸往往無害于、甚至有利于債權(quán)人，故國外有些銀行在向提前還貸的客戶收取部分費用時，也盡力避免使用違約或違約金的概念；但即使銀行向借款方收取部分費用，也以銀行與借款人存在特別約定為前提?！　『钐I：借款人提前償還住房貸款構(gòu)成違約，是各商業(yè)銀行一致的看法，包括四大商業(yè)銀行在內(nèi)的許多開辦住房貸款業(yè)務的銀行總部都曾發(fā)文要求其分支機構(gòu)注意向提前還貸人收取違約金。事實上，在對公貸款業(yè)務中，銀行向提前還款人收取違約金已是普遍的做法，在有些大銀行推出的“借款合同”參考文本中，“提前還款”被視做違約事項明確予以列舉。個人住房貸款只是因為是一項相對較新的業(yè)務，業(yè)務模式設計和風險防范是銀行的當務之急，諸如收取違約金等操作層面中的細節(jié)問題引起足夠注意需要時間而已。提前償還住房貸款縮短了借款人使用資金的期間，使借款合同在剩余的時間里不再履行，屬于部分解除合同的行為，所以，除非貸款人事先有違約行為發(fā)生，提前還貸毫無疑問是違約行為。提前償還住房貸款不僅使銀行失去了合同約定的利息收入，還使單筆貸款業(yè)務流程復雜化，造成成本的增加，對于這種行為，銀行當然有權(quán)主張以借款合同可得利益為限的賠償。銀行是否有權(quán)向提前還貸者收取違約金　　葉林：在借款合同未做明確約定的場合下，銀行無權(quán)禁止借款人提前償還借款，也無權(quán)單方面向提前還款者收取費用，更不應向提前還貸者收取違約金。傳統(tǒng)民法理論向來鼓勵債務人積極、誠信地履行債務，從無禁止借款人提前償還借款的禁止性規(guī)定。我國合同法第二百零八條規(guī)定：“借款人提前償還借款，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息?！备鶕?jù)該規(guī)定，若借款合同未就提前償還借款作出約定，借款人可以選擇提前償還借款，且應按照實際借款的期間向銀行繳納較少的銀行利息。在法律和借款合同未禁止借款人提前償還債務的情況下，按照“法無禁止即為許可”的基本規(guī)則，不得將借款人提前償還借款解釋為違約或違法行為，不應向借款人收取額外費用，更不得以收取違約金方式要求借款方承擔過度責任。我國現(xiàn)行合同法已取消了原經(jīng)濟合同法時期的法定違約金制度，只承認約定違約金。在借款合同雙方對違約金未作約定的場合下，銀行無權(quán)向提前還貸者收取違約金?！　∪绻查_提前還貸這種個別情形而從債法總體角度來看，債務人提前償還債務若增加了債權(quán)人負擔，從公平觀念角度出發(fā)，債權(quán)人可以向債務人收取必要的費用，以補償債權(quán)人的損失。借款合同標的是金錢，不是貨物或其他物品，債務人提前還貸在法律上并未增加銀行的負擔，在合同無特別約定的場合下，債權(quán)人自不應向借款人收取費用。銀行擅自要求購房者承擔違約金責任或收取其他費用，應視為銀行單方面變更合同條款或擴大購房者義務，此類要求對購房者不具有約束力。至于銀行聲稱提前還貸將增加其工作量或減少預期收入，顯然不能作為其單方面增加購房者義務的理由?！　『钐I：從法律依據(jù)上看，合同法第二百零八條規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息?！备鶕?jù)這一規(guī)定：1．當事人可以約定在借款人提前償還借款時，仍然按原合同期限計算利息。《人民幣利率管理規(guī)定》第26條規(guī)定：“借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息”，兩處規(guī)定是一致的。2．利息法定是金融監(jiān)管的一個重要內(nèi)容，人民銀行對利率的期限和標準有明確限定，商業(yè)銀行簽訂利率條款時，應在規(guī)章許可的范圍內(nèi)處分，如果事先沒有對計算期間作出約定，應當以借款人實際使用資金的時間作為計息依據(jù)。3．提前還款的情況下，銀行按實際借款期間計算利息不影響銀行另行主張損失賠償。從實務操作中來看，歸于住房貸款的相對人是廣大消費者和業(yè)務模式完善需要一個過程的原因，銀行對待提前償還住房貸款的做法經(jīng)歷了三個階段的變化。大約1999年以前，商業(yè)銀行對提前還貸基本不表示反對，但也不會根據(jù)實際用款期限調(diào)整利率標準，因為期限越長利率越高，所以縮短期限后仍適用原合同利率標準就等于借款人作出了補償。1999年到2000年，商業(yè)銀行逐步對提前還貸進行一些限定，這些限制如：必須由借款人提出申請并經(jīng)貸款方同意，短期貸款提前還必須一次還清，分期付款調(diào)整還款計劃的要受額度上的限制等。2001年到目前，是商業(yè)銀行明確提出向提前還貸行為收取違約金的階段。事實上，如果充分考慮到借款關(guān)系中的標的物是金錢而非普通商品的因素，在公眾觀念層面上，我們應將提前償還住房貸款類比于“退貨”，而非“提前支付貨款”，二者的區(qū)別在于：退貨的情況下，供方會失去成本與售價之差而產(chǎn)生的利潤，提前支付貨款時，供方不僅不喪失利潤，還提前收回了成本，銀行經(jīng)營的目的是將錢交給別人使用而不是據(jù)為己有，這跟商家要將商品賣出去沒有不同，對于單方要求縮短貸款使用期限這種“部分退貨”行為，銀行收取補償順理成章。對提前還貸者收費是未來發(fā)展趨勢　　葉林：對銀行來說，是否向提前還貸的借款者收取費用，屬于商業(yè)銀行運營過程中采取的經(jīng)營策略問題。我國商業(yè)銀行運作正在經(jīng)歷著商業(yè)化帶來的巨變，對提前還款約定收取部分費用，這是銀行商業(yè)化運作中可以采用的措施之一，類似情況在我國目前銀行業(yè)中已有所表現(xiàn)，也必是商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢。如按照目前施行的浮動利率規(guī)則，商業(yè)銀行可以在人民銀行規(guī)定的幅度內(nèi)與借款人商定具體貸款利率；按照目前許多外資銀行的實際做法，外資銀行也可以向開戶人收取賬戶服務費，還可以就小額存取款收取服務費；今年五一節(jié)期間，部分國有銀行營業(yè)機構(gòu)首次暫停營業(yè)，以降低經(jīng)營成本?；蛟S這種做法未必完全符合國人的消費、儲蓄或借款傳統(tǒng)，但商業(yè)化銀行為追求利潤最大化目的，絕不會任由經(jīng)營成本的提升。在經(jīng)營成本大幅度提升的情況下，商業(yè)銀行必然會采取某種方式來降低成本。應該說，銀行商業(yè)化發(fā)展趨勢必然會對人們習慣的消費、存款和儲蓄觀念帶來巨大沖擊，消費者和購房者也不得不順應這一發(fā)展潮流。但是，商業(yè)銀行向借款人轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本的做法也絕不可無度，一旦過度轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本并影響銀行競爭力時，追逐利潤和降低經(jīng)營風險的動力又會迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營策略，甚至會鼓勵人們盡早償還借款?！　『钐I：毋庸置疑，我國商業(yè)銀行在粗放經(jīng)營時期曾經(jīng)出現(xiàn)過這樣那樣的違規(guī)行為，招致巨額資產(chǎn)損耗，不良資產(chǎn)率至今一直居高不下。正因如此，許多人認為：在當前信用頹廢的市場里，銀行能收回貸款就不錯了，更遑論提前收回！但商業(yè)銀行法頒布后，商業(yè)銀行作為公司的主體定位和借貸作為民事合同的行為性質(zhì)已是不爭事實，貸款債權(quán)同樣既承受正當行使之私權(quán)約束，也享受合同履行原則之保護，那種只要還貸就是守信的觀念是計劃金融意識的錯誤延續(xù)，其實質(zhì)是不正視銀行貸款的債權(quán)性質(zhì)，而從潛意識里將銀行貸款視做一種國家救助。加入ｗｔｏ后，商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)，其中之一就是業(yè)務模式設置和操作手法與國際接軌的問題，借款人提前償還住房貸款時支付一定比例的違約金是國外商業(yè)銀行的通行做法，提前還貸的違約性和應當對銀行進行補償也是各個法例領域里的一致觀點。支付違約金并不影響借款人通過提前還貸從中受益：一方面，銀行收取的違約金的比例肯定低于剩余貸款期內(nèi)應收取的利息；另一方面，住房貸款中，借款人通常都向銀行設定有抵押或質(zhì)押，提前還貸后，抵押物或質(zhì)押物就免除了他項權(quán)利負擔。所以，借款人提前還貸雖實施了違約行為，卻并沒有付出代價。銀行收取違約金的這種做法既保護了自身利益，又體現(xiàn)了對消費者的關(guān)懷，是一種相對先進的業(yè)務操作機制。與國際商業(yè)銀行接軌的過程就是吸納先進的管理方法和操作機制的過程，而商業(yè)銀行改善粗放經(jīng)營模式的手段集中體現(xiàn)為注重行為的合法合規(guī)性，從鼓勵提前償還貸款到限制提前還，再到要求提前還貸人支付違約金；從認為只有延期還貸才違約，到認為提前還貸做法不當，再到將提前還貸視做一種違約行為。這一過程恰恰反映了我國商業(yè)銀行和融資市場的規(guī)范程度在逐步提高，合法合規(guī)的水平在逐步提高。所以，提前償還貸款要支付違約金的做法必將在全國范圍和各個貸款業(yè)務品種中逐步推行開來，商業(yè)銀行和客戶之間的信賴基礎和守信層次也必將轉(zhuǎn)到法律約束和平等互利上去。我國目前的做法尚無定論　　葉林：值得注意的現(xiàn)象是，某地區(qū)內(nèi)眾多商業(yè)銀行共同達成限制提前還貸協(xié)議，其行為性質(zhì)及法律效果應如何看待？我認為，地區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行共同達成的行業(yè)性協(xié)議，可能會構(gòu)成限制競爭性協(xié)議。所謂限制競爭協(xié)議是指多個具有競爭關(guān)系的經(jīng)營者以合同、協(xié)議或其他方式共同決定商品或服務的價格、生產(chǎn)、銷售數(shù)量、技術(shù)標準、交易客戶、交易地區(qū)等，從而限制市場競爭，謀取超額利潤的行為。如果某地區(qū)內(nèi)眾多銀行就向提前還款者收取費用或違約金事宜達成限制競爭的協(xié)議，且該協(xié)議目的在于追求銀行超額利潤，理論上可能構(gòu)成不正當競爭行為。上海地區(qū)幾大銀行上述共同協(xié)議究竟屬于引導性還是強制性，其執(zhí)行情況尚待觀察，在目前尚難作出其追求超額利潤的判斷。但考慮到我國反不正當競爭法未對限制競爭協(xié)議作出明確規(guī)定，目前即將銀行間共同行為視為不正當競爭行為，尚存實質(zhì)性法律障礙?！　『钐I：當然，我們肯定提前還貸收取違約金這種行為的合法性及其積極意義并不意味著這種做法沒有值得檢討的地方。首先，住房貸款合同中提前還貸的違約條款決定違約金的計算方法和適用標準，而是否設置、如何設置違約條款以及是否主張這項權(quán)利目前尚無統(tǒng)一的做法，有時候會讓借款人覺得標準不一，無所適從。其次，銀行是否屬于“獨占企業(yè)”以及銀行給住房貸款借款人提供的合同文本是否屬于合同法上的“格式文本”等問題存在較大爭議，這一問題影響著違約條款的內(nèi)容和效力，并進而決定銀行收取違約金的權(quán)利大小。再次，在提前還貸問題上，各方對合同法第七十一條關(guān)于提前履行債務的規(guī)定、第九十七條關(guān)于合同解除的規(guī)定、第二百零八條關(guān)于提前還貸的規(guī)定以及《人民幣利率管理規(guī)定》第26條關(guān)于到期前還款的規(guī)定等理解不一。住房貸款提前還貸的違約金到底該怎樣收取，尚需定論。