什么是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，什么叫優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

來源：整理時間：2023-06-22 19:17:21 編輯：金融知識手機(jī)版

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1，什么叫優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
2，考慮時間和不確定因素的市場均衡體系結(jié)合當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢分析
3，信貸管理的主要內(nèi)容是什么
4，如何防范流動性風(fēng)險
5，如何加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理

1，什么叫優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

簡言之，就是銀行等金融機(jī)關(guān)，將錢，貸給誰，貸多少，客戶的結(jié)構(gòu)分布與比例，就是信貸結(jié)構(gòu)。優(yōu)化，對于銀行而言，利潤最大化，對宏觀調(diào)控而言，真正起到扶持中小企業(yè)，市場活力實體經(jīng)濟(jì)得到資源。

貨幣政策是選擇性政策工具(selective policy instrument)，即對某些特殊領(lǐng)域的信用活動加以調(diào)節(jié)和影響的一系列措施。

什么叫優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

2，考慮時間和不確定因素的市場均衡體系結(jié)合當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢分析

發(fā)展才是硬道理，金融也是，同樣也離不開市場！信貸運(yùn)行機(jī)制方面的問題:加強(qiáng)宏觀政策引導(dǎo)。經(jīng)濟(jì)決定金融，銀行信貸的對象主體是企業(yè)、是產(chǎn)品調(diào)整貨幣信貸政策，督促銀行改進(jìn)信貸管理，企業(yè)產(chǎn)品有無市場、有無效益、有無發(fā)展前景，最終要由宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的總體部署和戰(zhàn)略實施來決定，因此，一信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是國家宏觀政策引導(dǎo)的調(diào)整;深化改革，積極創(chuàng)新，促進(jìn)信貸資金合理流動;調(diào)整貨幣信貸政策，督促銀行改進(jìn)信貸管理. 證券市場運(yùn)行機(jī)制發(fā)展中的主要問題:加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的約束和監(jiān)督;增強(qiáng)市場透明度，構(gòu)建誠信市場;提高市場信用，中國股票市場信用缺失是一個不爭的事實，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型我國金融體系運(yùn)行機(jī)制競爭力實證研究時期股票市場秩序的失范和信用的缺失有其必然性. 國際收支機(jī)制方面的問題:改善投資環(huán)境，首先，保持穩(wěn)定的投資條件，繼續(xù)開放市場;要注意提高利用外資質(zhì)量在統(tǒng)籌平衡，保持國家對關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)命脈產(chǎn)業(yè)控制權(quán)的前提下，推進(jìn)石化、交通、機(jī)電等行業(yè)若干重大項目引入跨國公司的資金的工作。繼續(xù)鼓勵中小企業(yè)來華投資;加大吸引外國投資區(qū)位轉(zhuǎn)移促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展. 另外金融行業(yè)是宏觀經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)的重要部分，全球金融市場每個環(huán)節(jié)都是環(huán)環(huán)相扣的！

怎么說呢，金融系統(tǒng)在整個市場中的作用肯定是不容小視的，通俗的講就是中間環(huán)節(jié)作用，起到調(diào)配和支撐的作用，所以說，金融體系的作用就是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不過也有負(fù)面作用，像這次金融危機(jī)，導(dǎo)火線就是金融系統(tǒng)銀行，物質(zhì)都有兩面性，對吧

考慮時間和不確定因素的市場均衡體系結(jié)合當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢分析

3，信貸管理的主要內(nèi)容是什么

隨著市場的繁榮和業(yè)務(wù)品種的開發(fā)，信貸業(yè)務(wù)種類越來越多，信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度也越來越多，越來越完善，隨之而來的是信貸管理的工作面越來越廣，事務(wù)越來越繁雜，讓人有點(diǎn)不暇應(yīng)付。但就目前而言，歸納起來，信貸業(yè)務(wù)無非以下三方面內(nèi)容：一、依靠政策，嚴(yán)格審查，保證信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)運(yùn)行　　信貸管理的中心工作之一就是要把好信貸準(zhǔn)入關(guān)。信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量是業(yè)務(wù)發(fā)展速度的基礎(chǔ)，保證了信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量就保證了業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的后勁?，F(xiàn)行的各項信貸規(guī)章制度是根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)政策和長期以來的工作實踐總結(jié)制定出來的，是信貸業(yè)務(wù)的最高行為規(guī)范。信貸管理工作就是要依靠這些政策和規(guī)章制度，從政策和操作層面認(rèn)真審查，嚴(yán)格把關(guān)，守住信貸準(zhǔn)入的門檻，從而為信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)運(yùn)行奠定堅實的基礎(chǔ)。　　依靠政策，嚴(yán)格審查，就要注重制度的剛性。目前，由于競爭日趨激烈，一些商業(yè)銀行在執(zhí)行制度時剛性不足，彈性有余，從而加大了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險并形成了一種競爭的惡性循環(huán)。商業(yè)銀行的規(guī)范運(yùn)作，不僅是信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是凈化信貸資金市場乃至金融市場、創(chuàng)建良好的社會信用氛圍的重要保證。因此，依靠政策，嚴(yán)格審查是信貸管理工作義不容辭的責(zé)任。　　二、運(yùn)用政策，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供智力支持　　信貸政策和規(guī)章制度是用來規(guī)范信貸行為的，而不是為了限制信貸行為。因此，信貸管理工作的重點(diǎn)在于準(zhǔn)確理解和正確運(yùn)用政策及規(guī)章制度，以規(guī)范的信貸行為規(guī)避信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)的安全性。要注重為信貸業(yè)務(wù)尋找切入點(diǎn)和規(guī)范的操作方法，為前臺業(yè)務(wù)操作提供正確的政策指導(dǎo)，從而促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行。　　運(yùn)用政策，注重的是政策的指導(dǎo)作用。因此，要在政策規(guī)定的范圍內(nèi)，充分了解產(chǎn)業(yè)與行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，發(fā)揮信貸政策的調(diào)控功能，采取當(dāng)前與長遠(yuǎn)相結(jié)合的方針，以積極的態(tài)度運(yùn)用信貸政策，努力搞好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整（包括產(chǎn)業(yè)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整），培育和扶持優(yōu)良信貸客戶，限制和淘汰低效客戶，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)和低風(fēng)險業(yè)務(wù)，在提高信貸資產(chǎn)效益的同時，保持信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。　　三、普及政策，提高信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì) 　　普及信貸政策，努力提高信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)是促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展的根本和保證?！肮び破涫?，必先利其器”，只有熟練地掌握了信貸政策和各項規(guī)章制度，才能有效地提高工作效率，降低業(yè)務(wù)“返工率”。信貸規(guī)章制度越來越完善，對信貸業(yè)務(wù)的資料要求也越來越全面，客觀上加大了客戶經(jīng)理的工作量，部分客戶經(jīng)理以此為借口，忽視了信貸規(guī)章制度和信貸新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，滿足于別人的口傳身授，導(dǎo)致業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)模糊，資料漏洞不斷，人為遲滯了業(yè)務(wù)的開展。　　普及政策是堅持和運(yùn)用政策的基礎(chǔ)性工作。普及政策的同時要注重提高從業(yè)人員自我學(xué)習(xí)、自我充電的能力，從而開發(fā)和挖掘信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。一線信貸從業(yè)人員最了解市場的變化和客戶的需求，如果沒有扎實的理論和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，就無法保證業(yè)務(wù)合規(guī)快速地發(fā)展，更談不上開發(fā)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)。因此，普及政策應(yīng)該作為信貸工作中的重要工作抓緊抓好，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中速度與質(zhì)量并重。　　總之，雖然信貸業(yè)務(wù)頭緒繁多，工作壓力巨大，但只要我們抓住并做好上述三項主要工作，其他的困難就會迎刃而解，信貸業(yè)務(wù)也就會沿著健康的軌道運(yùn)行。

信貸管理的主要內(nèi)容是什么

4，如何防范流動性風(fēng)險

商業(yè)銀行流動性是指銀行為資產(chǎn)的增加以及在債務(wù)到期時履約的能力，我們說，一家銀行具有流動性，一般是指銀行可以在任何時候以合理的價格得到足夠的資金來滿足客戶隨時提取資金的要求。商業(yè)銀行的流動性表現(xiàn)在兩個方面，其一是資產(chǎn)的流動性，主要是指銀行資產(chǎn)在不發(fā)生損失的前提下，迅速變現(xiàn)的能力，資產(chǎn)變現(xiàn)能力越強(qiáng)，所付成本越低，則流動性越強(qiáng)；其二是負(fù)債的流動性，是指銀行能夠以較低的成本獲得所需資金的能力，籌資的能力越強(qiáng)，所付的成本越低，流動性越強(qiáng)。銀行的流動性一旦出現(xiàn)不確定性，則會產(chǎn)生流動性風(fēng)險。銀行應(yīng)對流動性風(fēng)險的對策：（一）構(gòu)建合理的流動性風(fēng)險監(jiān)管體系。應(yīng)設(shè)立專門的流動性管理部門，并聘請流動性經(jīng)理，對流動性進(jìn)行系統(tǒng)深入的管理。第一，必須隨時與銀行的高層管理者聯(lián)系，確保流動性管理的優(yōu)先性和明確的目標(biāo)；第二，必須跟蹤銀行內(nèi)所有資金使用部門和籌集部門的活動，并協(xié)調(diào)這些部門與流動性管理部門的活動；第三，必須連續(xù)分析銀行的流動性需要和流動性供給，以避免流動性頭寸過量或不足。（二）在有效防范市場風(fēng)險的前提下，加快金融產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新，積極拓展優(yōu)質(zhì)信貸市場，培育新的中間業(yè)務(wù)增長點(diǎn)?，F(xiàn)代金融的發(fā)展使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅僅局限于存貸業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融工具的交易，而是進(jìn)一步擴(kuò)展到金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中來。當(dāng)前的流動性過剩問題是相對過剩，是銀行體系運(yùn)作效率低下的產(chǎn)物，實體經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)還面臨著融資困難的局面。創(chuàng)新的金融工具的發(fā)展趨勢是轉(zhuǎn)移與分散資產(chǎn)的風(fēng)險與提高資產(chǎn)的流動性。產(chǎn)品創(chuàng)新可以疏導(dǎo)流動性，拓寬商業(yè)銀行資金運(yùn)用的渠道，提高商業(yè)銀行的資金運(yùn)用水平。通過一系列的產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新，開拓完善個人消費(fèi)信貸、企業(yè)貸款等優(yōu)質(zhì)信貸市場，同時利用國家實施區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略的有利商機(jī)，培育新的中間業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。（三）拓寬融資渠道。銀行流動性管理要求銀行的資產(chǎn)和負(fù)債保持一種流動性狀態(tài),當(dāng)流動性需求增加時,通過變賣短期債券或從市場上借入短期資金增加流動性供給;當(dāng)流動性需求減少、出現(xiàn)多余頭寸時,又可投資于短期金融工具,獲取盈利，為銀行流動性管理創(chuàng)造市場環(huán)境。（四）需求預(yù)測和分析,建立有效的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。首先, 要搞好對資產(chǎn)流動性的預(yù)測和分析。然后在流動性預(yù)測和分析的基礎(chǔ)上建立流動性風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)。應(yīng)該借鑒西方商業(yè)銀行成熟的經(jīng)驗, 采取科學(xué)的預(yù)測和度量方法。建立一套科學(xué)實用的流動性預(yù)警界定監(jiān)測指標(biāo)體系, 以便在日常業(yè)務(wù)管理中準(zhǔn)確的監(jiān)測流動性風(fēng)險, 一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險達(dá)到警戒線就及時發(fā)出預(yù)警, 從而把流動性風(fēng)險管理納入科學(xué)化、規(guī)范化和程序化的軌道, 逐步形成新型的流動性風(fēng)險管理運(yùn)行機(jī)制和流動性安全保障機(jī)制。其次, 建立流動性風(fēng)險處置預(yù)案, 提高避險能力, 對可能發(fā)生的全局或局部流動性風(fēng)險應(yīng)在限定時間內(nèi)采取有效地措施進(jìn)行補(bǔ)救, 盡量把風(fēng)險控制在最小范圍內(nèi)。（五）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)儲備質(zhì)量。信貸資產(chǎn)是當(dāng)前資產(chǎn)儲備的最主要形式，要改善資產(chǎn)流動性，首先必須從調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)著手，改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高貸款周轉(zhuǎn)速度。一是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，新增貸款必須保證投向優(yōu)良客戶，嚴(yán)禁向限制和淘汰類客戶新增貸款；二是建立信貸退出機(jī)制，大力提升一般客戶，堅決從限制、淘汰類客戶逐步退出。三是調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)，控制中長期貸款投放比例，緊緊依托總行票據(jù)中心，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)等流動性強(qiáng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

5，如何加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理

　　造成信貸風(fēng)險的主要原因　　從內(nèi)部來看：一是客戶經(jīng)理的素質(zhì)風(fēng)險。一些業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的客戶經(jīng)理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風(fēng)險增大；而品德素質(zhì)較差的客戶經(jīng)理，責(zé)任心不強(qiáng)，發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業(yè)弄虛作假，把貸款置于損失邊緣。　　二是管理機(jī)制未能奏效帶來的管理風(fēng)險。例如，貸前調(diào)查不細(xì)致，缺乏對客戶償債能力、經(jīng)營現(xiàn)金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發(fā)放貸款形成風(fēng)險；貸后管理不到位，缺乏對企業(yè)的全面掌控，不能在第一時間識別風(fēng)險，喪失最佳退出時機(jī)，等等。　　從外部來看：一是借款人經(jīng)營狀況發(fā)生變化帶來的經(jīng)營風(fēng)險。貸款一旦放出，主動權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人這邊，借款人的經(jīng)營風(fēng)險將直接影響到貸款安全。二是擔(dān)保失效帶來的擔(dān)保風(fēng)險。部分企業(yè)之間通過互保、連環(huán)保等方式形成了“貸款擔(dān)保圈”，涉及的債權(quán)債務(wù)關(guān)系極為復(fù)雜，一定程度上導(dǎo)致了貸款擔(dān)保懸空，造成了“擔(dān)而不?！钡默F(xiàn)象。此外，抵押物價值縮水、變現(xiàn)困難等因素，也使擔(dān)保能力大大弱化。三是中介機(jī)構(gòu)提供不真實資料帶來的中介風(fēng)險。信貸政策要求借款人必須提供企業(yè)財務(wù)報表、資產(chǎn)價值報告等有關(guān)資料，并且必須經(jīng)會計師事務(wù)所、評估公司等中介機(jī)構(gòu)審計或評估通過。但少數(shù)中介機(jī)構(gòu)為了某些不正當(dāng)收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險。　　防范信貸風(fēng)險的主要途徑　　（一）加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機(jī)相機(jī)退出；對可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。　　（二）加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準(zhǔn)確性。　　（三）加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn) 變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。　?。ㄋ模┘訌?qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng) 險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險。　　（五）培育合規(guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條 “高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、揭示風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)